Schluss mit Pauschalen: Warum "3 Monatsgehälter" oft falsch sind
"Leg drei Nettogehälter auf die Seite." Das hat dir sicher deine Oma oder dein Bankberater erzählt. Für einen 20-jährigen Single im Elternhaus ist das zu viel. Für einen 45-jährigen Alleinverdiener mit Hauskredit und zwei Kindern ist das fahrlässig wenig.
Finanzielle Sicherheit ist individuell. Ein Notgroschen hat genau eine Funktion: Er kauft dir Zeit und Handlungsfähigkeit, wenn das Leben Chaos spielt. Er verhindert, dass du in den Dispo rutschst oder langfristige Investments zu schlechten Kursen auflösen musst. Wir berechnen hier nicht nach Schema F, sondern nach deinem persönlichen Risiko-Profil.
Deine persönlichen Risikofaktoren
Bevor wir rechnen, müssen wir dein Leben analysieren. Welche Bomben können platzen?
1. Einkommens-Volatilität 💼
Beamte & Konzern-Angestellte: Hohe Sicherheit, Kündigungsschutz, Lohnfortzahlung.
Konsequenz: Kleinerer Notgroschen (3 Monate der Ausgaben reichen oft).
Selbstständige & Probezeitler: Hohes Risiko. Ein Auftrag bricht weg, Krankheit bedeutet Umsatzaufall.
Konsequenz: Massiver Puffer (6-12 Monate) zwingend nötig.
2. "Assets" als Verbindlichkeiten 🏠🚗
Besitzt du ein altes Auto? Ein Haus? Haustiere?
Jeder Besitz ist eine potenzielle Kostenfalle. Eine kaputte Heizung (10.000€) oder ein Getriebeschaden (3.000€) interessieren sich nicht für deinen Kontostand.
Konsequenz: Pauschale Aufschläge für Instandhaltung einrechnen.
Mathematik der Liquidität: Die Formel
Wir definieren den optimalen Notgroschen ($N_{opt}$) als Funktion deiner monatlichen Muss-Ausgaben ($A_{min}$), nicht deines Einkommens.
Die Variablen im Detail:
- $A_{min}$: Deine absoluten Fixkosten (Miete, Strom, Essen, Kredite). Kein Netflix, kein Restaurant. Das "Überlebens-Budget".
- $M_{Zeit}$: Die Zeit, die du überbrücken musst (z.B. Zeit bis neues Jobangebot oder ALG I Sperrzeit). Standard: 3 bis 6.
- $K_{Risiko}$: Erwartungswert technischer Defekte (z.B. Selbstbeteiligung Kasko + Tierarzt-Puffer + Waschmaschine).
- $S_{Psych}$: Der "Schlafgut-Faktor". Manche Menschen brauchen 10.000€ extra, um ruhig zu schlafen. Das ist okay, solange man sich der Kosten bewusst ist.
Der Preis der Sicherheit: Cash-Drag & Inflation
Warum nicht einfach 100.000€ horten? Wegen der Opportunitätskosten. Geld, das herumliegt, arbeitet nicht.
Beispiel: Du hast 20.000€ zu viel auf dem Girokonto (0% Zins), statt im ETF (ca. 7% Rendite).
Verlust im 1. Jahr: 1.400€.
Verlust nach 10 Jahren (Zinseszins): Über 19.000€ entgangener Gewinn.
Fazit: Der Notgroschen sollte so hoch wie nötig, aber so niedrig wie möglich sein. Alles darüber hinaus gehört in den Vermögensaufbau.
Expertentipps: Wo liegt das Geld am besten?
Du hast deine Summe berechnet. Und jetzt? Unter die Matratze? Nein.
Die Tagesgeld-Strategie (Money Market)
Dein Notgroschen muss zwei Bedingungen erfüllen, die sich eigentlich widersprechen:
- Maximale Liquidität: Du musst sofort drankommen.
- Wertsicherung: Es darf nicht zu stark von der Inflation gefressen werden.
Die Lösung: Ein separates Tagesgeldkonto oder ein Geldmarkt-ETF (Vorsicht: Transaktionskosten & Spread beachten) bei einem Neobroker, der Zinsen auf Verrechnungskonten zahlt.
Aktuell (Stand 2025) bieten viele Banken wieder Zinsen. Selbst 3% Zins auf 10.000€ sind 300€ im Jahr vor Steuer. Das ist ein kostenloses Wochenende im Hotel, nur fürs "richtige Parken".
Warnung: Die Lifestyle-Inflation
Wenn du befördert wirst und mehr verdienst, steigen meist auch deine Ausgaben (größere Wohnung, teureres Auto).
Viele vergessen, ihren Notgroschen anzupassen. 5.000€ waren als Student viel Geld. Als Familienvater sind sie nach einem Monat weg.
Tipp: Prüfe deinen Notgroschen einmal jährlich. (z.B. immer an Silvester).
🔗 Dein Finanz-Ökosystem
Der Notgroschen ist nur der Anfang. Wenn das Fundament steht, musst du das Haus bauen. Hier geht es weiter:
Schritt 1: Ausgaben kennen
Du kannst deinen Notgroschen nicht berechnen, wenn du deine Fixkosten nicht kennst. Unser Budget-Planer schafft Klarheit.
Der Feind deines Geldes
Sieh dir an, wie viel Kaufkraft dein Notgroschen in 5 oder 10 Jahren verliert, wenn er zinslos herumliegt.
Der nächste Schritt
Notgroschen voll? Super! Jeder weitere Euro gehört in den Vermögensaufbau. Berechne hier deinen Zinseszins.
Zinsen vergleichen
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